Cum de a compara ratele de împrumut la domiciliu

Reducerea ratei dobânzii la împrumutul de acasă este una dintre cele mai bune decizii pe care le puteți lua. Crearea unui plan de refinanțare înainte de a aplica la oan vă poate ajuta să economisiți și mai mult. Găsirea celei mai bune rate ale dobânzii nu este la fel de ușoară ca alegerea celei mai mici. Comisioanele de decontare ale noului împrumut sunt la fel de importante ca și rata dobânzii. Valoarea taxelor de decontare determină cât timp va dura înainte de a vedea efectiv orice economie.

1

Decideți de ce doriți să refinanțați. Porniți fie un fișier de hârtie fizică, fie un fișier de computer pentru a vă gestiona refinanțarea. Puneți în scris ce obiective aveți pentru refinanțare și cât timp vă așteptați să vă aflați în casă. Aceste două decizii sunt esențiale pentru a determina ce rată a dobânzii este cea mai bună pentru dumneavoastră. Cu cât sunteți mai clar în acest sens, cu atât mai ușor va fi să alegeți împrumutul potrivit.

2

Alegeți ce tip de împrumut doriți. Dacă ați fost în împrumutul dvs. curent timp de cinci ani, puteți decide că doriți doar un împrumut de 25 de ani sau mai puțin. Puteți decide că un împrumut fix este preferabil unui credit ipotecar cu rată de ajustare sau ARM. Știind cât timp intenționați să trăiți în casă vă va ajuta să decideți acest lucru. Creditele cu rată fixă ​​tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât ARM-urile. Majoritatea creditorilor oferă ARM-uri hibride care au o rată fixă ​​de trei, cinci sau șapte ani. Dacă știți că veți vinde casa în mai puțin de șapte ani, un ARM hibrid poate fi o alegere mai bună decât un împrumut cu rată fixă ​​cu o rată a dobânzii mai mare. Dacă doriți să plătiți acasă până la o anumită dată, un împrumut de 10 sau 15 ani poate fi cea mai bună alegere.

3

Sunați cel puțin trei bănci și creditori ipotecare. Spune-le ce tip de împrumut doriți și cereți o ofertă. Acești creditori vă vor oferi un citat pe o estimare a credinței bune sau GFE. GFE descrie noua valoare a împrumutului, rata dobânzii, durata împrumutului și costurile de închidere asociate împrumutului. Dacă un creditor nu vă oferă o ofertă pentru ceea ce ați cerut, fie să-i sunați înapoi și să solicitați o ofertă pentru tipul de împrumut pe care îl doriți, fie contactați un creditor diferit. Deoarece fiecare citat este de la o companie diferită, este foarte probabil că toate vor oferi rate diferite și costuri de închidere.

4

Reduceți noua plată a cotei de la plata dvs. curentă pentru a determina economiile lunare. Împărțiți costurile de închidere cu economiile lunare pentru a stabili câte luni va fi necesar pentru a plăti împrumutul. Reduceți numărul de luni care trebuie să plătiți pentru împrumut din numărul total de luni pe care vă așteptați să îl aveți în casă. Înmulțiți economiile lunare cu numărul de luni rămase după plata costurilor de închidere. Dacă cotația A vă scutește 225 USD pe lună și are costuri de închidere de 4.500 USD, ar fi nevoie de 20 de luni pentru a plăti împrumutul (4.500 / 225 = 20). Dacă vă așteptați să locuiți în casă timp de 60 de luni (cinci ani), economiile dvs. totale ar fi 9000 $ (60 - 20 = 40-40 x 225 $ = 9000 $).

5

Comparați fiecare cotă cu celelalte după ce ați calculat economiile utilizând această formulă. Dacă cotația B vă economisește 175 USD pe lună și are costuri de închidere de 2.100 USD, ar fi nevoie de 12 luni pentru a plăti pentru refinanțare. După 60 de luni, economiile totale ar fi de 8.400 de dolari. În acest caz, creditul A ar fi alegerea mai bună, chiar dacă costurile de închidere sunt mai mari. Dacă ați fi în casă doar 48 de luni (patru ani), împrumuturile A și B sunt alegeri egale, deoarece ați economisi 6,300 de dolari pe parcursul a 48 de luni, fie cu împrumut. Dacă aveți de gând să păstrați casa timp de mai puțin de 48 de luni, împrumutul B ar economisi cei mai mulți bani. Odată ce ați terminat comparațiile, alegeți rata dobânzii care vă va economisi cel mai mult.

sfaturi

• Odată ce ați stabilit cei doi creditori care vă pot economisi cei mai mulți bani, negociați cu ei în avantajul dvs. utilizând celelalte GFE-uri pe care le-ați primit.
• Negociați doar o parte a împrumutului la un moment dat. Puteți începe cu rata dobânzii sau cu costurile de închidere, dar nu le negociați în același timp. Nu vă fie frică să le spuneți creditorilor că luați în considerare alte oferte. Acest lucru vă poate ajuta doar să negociem o afacere mai bună.

Avertizare

• Feriți-vă de creditorii care percep taxe în avans pentru a vă oferi o cotă. Mulți creditori sunt bucuroși să vă ofere o ofertă fără a vă taxa pentru a face acest lucru. În cazul în care un creditor necesită o plată în avans, găsiți un alt creditor pentru o cotă.

Distribuiți pe rețelele sociale: