Ce este necesar pentru un împrumut de îmbunătățire a locuinței?

Un împrumut de îmbunătățire a locuinței este, de obicei, unul dintre cele două tipuri de ipoteci secundare: un împrumut de capital propriu sau o linie de credit pentru acasă. Obținerea unui împrumut de acasă sau a unui HELOC necesită suficientă capitaluri proprii în casa dvs. și îndeplinirea tuturor cerințelor de împrumut. Odată ce vă calificați, un împrumut de capital propriu vă oferă o sumă forfetară pentru valoarea capitalului propriu și o veți plăti înapoi în plăți fixe. Un HELOC este o linie de credit pe care o trageți după cum este necesar și plătiți numai cuantumul. În timp ce nici împrumutul nu limitează utilizarea fondurilor pentru îmbunătățirea acasă, acestea sunt amândouă resurse importante pentru finanțarea unei astfel de activități.

Obligația de capital

Nu puteți obține un împrumut de capital fără capital în casa dvs. și o sumă sănătoasă. Când vine vorba de capitaluri proprii și valori ipotecare totale, creditorii se uită la un număr numit raport împrumut-valoare. Creditorii nu le place să vadă un CLTV care depășește 85%, deși proprietarii de case cu un credit extrem de puternic se pot califica cu un CLTV mai înalt, iar creditorii mai puțin bonibili ar putea vedea mai puțin.

Acest CLTV ia prima ipotecă și suma totală ipotecară dorită, adăugându-le împreună și împărțind totalul cu valoarea de referință evaluată. Modificați ecuația, sprijinind împrumutul dvs. de capital eligibil, luând 85% din valoarea locuinței și scăzând-o din valoarea evaluată. De exemplu, datoria maximă permisă pe o locuință estimată de 800.000 de dolari, cu un raport CLTV de 85%, este de 680.000 $. În cazul în care prima ipotecă este de 540.000 $, restul capitalului propriu va fi de 140.000 $.

Istoricul creditului

Cu orice împrumut nou, creditorii se uită la istoricul de credite. Cu împrumuturi pe acțiuni, există așteptări mai mari deoarece acestea sunt credite ipotecare secundare, care sunt mai riscante în ceea ce privește blocarea pieței, deoarece este posibil să nu fie suficientă plata datoriei după satisfacerea ipotecii de primă poziție. Ca atare, creditorii doresc un scor FICO minim de 620, dar preferă cu adevărat scoruri mai mari de 680.

Datorii și venituri

Raportul dintre datorie și venit este suma datoriei dvs. datorate lunar, împărțită la venitul lunar. În timp ce diferite programe de împrumut stabilesc praguri diferite bazate pe credit și pe capitalul total, regula generală este că DTI - inclusiv toate plățile ipotecare și împrumuturi de capital - nu trebuie să depășească 41%. Cu cât este mai mică, cu atât mai bine. Creditorii doresc să vă vadă că aveți venituri mai mult decât suficient pentru a acoperi obligațiile lunare plus cheltuielile de trai.

Imprumuturi personale

S-ar putea să existe cazuri în care sunt necesare îmbunătățiri la domiciliu, dar nu îndepliniți cerințele pentru un împrumut de acasă sau o linie de credit. Dacă nu aveți suficiente capitaluri proprii în casă, dar îndepliniți toate celelalte cerințe de împrumut, căutați un împrumut personal. Acestea sunt, în general, împrumuturi mai scumpe și nu oferă aceleași reduceri de impozite pe care le fac împrumuturile de capital, dar ar putea fi următoarea opțiune.