Cum de a reduce rata dobânzii ipotecare fără refinanțare

Dacă nu doriți refinanțarea creditului ipotecar, o modificare a împrumutului vă poate reduce rata dobânzii. Cu toate acestea, pentru ca creditorul dvs. să vă aprobe modificarea, va trebui să dovediți că suferiți de dificultăți financiare. În mod alternativ, puteți spune creditorului dvs. că aveți în vedere refinanțarea, de preferință cu un alt creditor, și întrebați dacă acestea ar putea să vă scadă rata dobânzii. Creditorul dvs. poate reduce rata dobânzii pentru a vă păstra împrumutul. Totuși, aceasta depinde în întregime de creditorul dvs. Dacă vă luptați să vă plătiți creditul ipotecar, o modificare a împrumutului are șanse mai mari de succes.

Consiliere privind datoriile ipotecare

Contactați un consilier de locuințe aprobat și întrebați ce opțiuni aveți. Consilierii locali aprobați de Departamentul Locuințelor și Dezvoltării Urbane (HUD) oferă sfaturi gratuite cu privire la modul de reducere a costurilor ipotecare. Programele de modificare includ Programul de modificare a accesului la domiciliu (Home Affordable Modification Programme), programul principal de reducere (PRA) și cel de-al doilea program de modificări a limitei (2MP).

Spre deosebire de Programul de refinanțare la domiciliu (HARP), care este un program de refinanțare prin HUD, aceste programe sunt modificări. HAMP reduce plățile dvs. la 31% din venitul lunar verificat. PRA lucrează cu creditori și companii care deservesc să reducă suma din împrumut. Cei care au finalizat cu succes o modificare HAMP sunt eligibili pentru ca 2MP să reducă valoarea celei de-a doua linii ipotecare sau de capital. Fiecare program este un proces diferit. Adresați-vă consilierului dvs. cu privire la intervalele de timp.

Negocierea creditorilor

Sunați-l pe creditor și rugați-vă să vorbiți cu departamentul de diminuare a pierderilor. Acesta este departamentul care are puterea de a reduce rata dobânzii ipotecare. Explicați că treceți printr-o greutate financiară și aveți nevoie de o modificare a împrumutului care vă reduce rata dobânzii ipotecare. Creditorul dvs. va cere o documentație care să dovedească dificultățile dvs. financiare și capacitatea dvs. de a plăti împrumutul modificat.

Luați în considerare faptul că mulți creditori nu vor începe negocieri până când nu sunteți în dificultate, ceea ce înseamnă că sunteți deja în urma plăților. Din perspectiva creditorilor, nu există niciun motiv pentru a negocia dacă plățile sunt complete și în întregime - nu au dovezi de dificultăți financiare.

Documentați totul

Furnizați creditorului dvs. documentația necesară. Orice dovezi pe care le aveți despre disponibilizări, șomaj sau beneficii de stat pot ajuta la deschiderea negocierilor cu creditorul. Luați direcția de la consilierii HUD pentru a vă asigura că urmați toate protocoalele de creștere a șanselor de aprobare a modificărilor.

Includeți declarații bancare, o scrisoare de dificultate care explică de ce vă luptați cu ipoteca și cu un buget familial care detaliază veniturile și cheltuielile lunare. Completați și semnați formularele și trimiteți-le înapoi creditorului dvs. Dacă modificarea împrumutului este aprobată, rata dobânzii va scădea.

Afectează creditul

Refinanțările HARP și modificările HAMP necesită atât actualizarea plăților. Astfel, în momentul finalizării programului, creditul dvs. a fost nevătămat de schimbare. Dacă pierdeți plățile sau întârzieți cu mai mult de 30 de zile, scorurile de credit pot scădea cu 40-100 în funcție de frecvență. Agentii de credit vedea modificarea ca împrumuturi plătite în întregime, astfel că niciun semn negativ de credit nu a lovit scorul dvs. de credit.